רוב האזרחים בישראל לא מכירים את המושג בי די איי. אומנם בשלב כזה או אחר הוא עשוי להיות רלוונטי כמעט לכל אזרח שפונה אל הבנק שלו בבקשת הלוואה כלשהי, אך מדובר יותר על מושג שמוכר לבנקים עצמם ולמי שמתעסק מאחורי הקלעים בבקשות הלקוחות. לרובנו אין את הידע הפיננסי המתאים, כך שאנחנו לא בקיאים במושג הזה או בצורה בה מקבל הבנק החלטות. למרות זאת, חשוב להכיר את המושג בי די איי, שעשוי לקבוע אם כן או לא נקבל הלוואה מהבנק. במאמר הבא נבין כיצד הוא נקבע.
מדוע נקבע בי די איי מלכתחילה?
לפני שנבין כיצד נקבע הבי די איי, חשוב להבין מה זה בי די איי ומדוע מלכתחילה נקבע הנתון הזה לגבי לקוחות הבנקים. בי די איי הוא הכינוי הנפוץ כיום לבדיקת חיווי אשראי. הבדיקה הזאת היא בדיקת נתונים אובייקטיבית, שאמורה לתת אינדיקציה אחת ויחידה לבנק – האם כדאי לאשר ללקוח בקשה מסוימת או האם כדאי לדחות אותה. ההמלצה אינה סתמית, והבנק יפעל לפיה.
הבנק לא מחליט סתם ככה לבדוק את הבי די איי של הלקוחות שלו. לבנק יש אינטרס ברור, וכאשר לקוח מסוים זקוק להלוואה למשל, האינטרס של הבנק הוא קודם כל הבטחה שהכסף שהוא הלווה יחזור אליו. לכן, לפני שלקוח מקבל בכלל הסכמה להלוואה, הבנק פונה אל גוף חיצוני על מנת שזה יבצע עבורו בדיקת בי די איי. בי די איי שלילי, שמוביל לדחיית הבקשה, הוא לא דבר סופי. באמצעות ניקוי בי די איי שלילי ניתן לשנות את ההחלטה הזאת.
כיצד זה נקבע?
בדיקת הבי די איי מתבצעת על ידי חברות שמתעסקות בניתוח נתונים פיננסיים. כשהבנק מעוניין בקבלת חיווי אשראי בגין בקשה מסוימת של לקוח, כמו בקשת הלוואה, הוא יפנה אל חברה כזו לביצוע הבדיקה. החברה שתבצע את הבדיקה, כמו חברת בי די איי למשל או חברת דן אנד ברדסטריט, תשתמש בנתוני האשראי של הלקוח. לפי ההיסטוריה שלו, היא תבין האם לתת המלצה לקבלת הבקשה שלו או המלצה לדחיית הבקשה.
למה שזה ישנה לי בכלל?
קראתם עד לכאן ונראה לכם שבי די איי שלילי בכלל לא רלוונטי אליכם? בסופו של דבר, בדיקת בי די איי עשויה להשפיע על כל אחד מאיתנו. תוצאות הבדיקה יכולים לעשות את ההבדל בין אישור או דחייה של הלוואות, וכן של בקשות נוספות מהבנק.
ההחלטה היא לא סופית
גיליתם שהבנק דחה את בקשת ההלוואה שלכם בעקבות בי די איי שלילי? לפני שנכנסים לפאניקה, חשוב להבין שלא מדובר בהחלטה שאינה ניתנת לשינוי. ניקוי בי די איי שלילי הוא הליך המאפשר להמיר את הבי די איי למצב חיובי. ניתן לעשות זאת בדרכים שונות, בהתאם לכל מקרה פרטני של הלקוח.
